Planes de Pensiones

Preparar económicamente la jubilación es una garantía para saber que podremos disfrutar el día de mañana de una vejez tranquila, cómoda y sin sobresaltos. Entre los productos de ahorro a largo plazo diseñados para complementar nuestra futura pensión pública, el más popular es el plan de pensiones que, además de trabajar activamente en incrementar nuestro patrimonio, nos ofrece algunas ventajas importantes, como beneficios fiscales o restricciones de liquidez, de manera que se evite el que usemos el capital que vamos acumulando para la jubilación en otro tipo de gastos.

A continuación, te ofrecemos en esta guía las claves para escoger el plan de pensiones que mejor se puede adecuar a tus necesidades y analizamos también algunos de los mejores productos que se comercializan hoy en el mercado según la rentabilidad que ofrecen. Recuerda, en cualquier caso, que siempre es oportuno recurrir al asesoramiento profesional antes de tomar la decisión de contratar un producto financiero.

¿Qué es un Plan de Pensiones?

Un plan de pensiones es un producto de ahorro que tiene como objetivo principal favorecer el ahorro de cara a la futura jubilación del partícipe. Según el perfil del ahorrador y su tolerancia al riesgo existen diferentes tipos de planes de pensiones que se pueden suscribir en el mercado.

Dado que los planes de pensiones individuales potencian el ahorro a largo plazo, sus partícipes pueden construir poco a poco un colchón económico de cara a su retiro profesional. Para favorecer la mayor rentabilidad posible, es fundamental comenzar a realizar cuanto antes aportaciones periódicas a nuestro plan de pensiones porque, de este modo, aportaremos, por un lado, más dinero cuando tengamos que rescatarlo y, además, dispondremos de un mayor horizonte temporal para aprovechar las ventajas del interés compuesto y generar así una rentabilidad más elevada.

Un plan de pensiones se puede abrir desde que se alcanza la mayoría de edad (18 años), si bien es frecuente que los ahorradores comencemos a plantearnos la posibilidad de empezar a ahorrar activamente para la jubilación cuando alcanzamos cierta estabilidad en el mundo laboral, normalmente entre los 25 y los 40 años.

Tipos de Planes de Pensiones

Existen dos grandes tipologías de planes de pensiones según quienes los contratan: los planes de pensiones de empleo y los planes de pensiones individuales.

• Los planes de pensiones de empleo son aquellos que están patrocinados por las empresas (los empleadores), ya que forman parte de los beneficios laborales que ofrecen a los trabajadores. Los planes de empleo puede ser de beneficio definido (en los que el empleador promete un beneficio específico al empleado cuando se vaya a jubilar, como un mayor salario o un mayor periodo de permanencia en la compañía) o de contribución definida (en donde tanto el empleador como el empleado contribuyen a un fondo de pensiones para que este genera una mayor rentabilidad a lo largo del tiempo).
• En cuanto a los planes de pensiones individuales, a grandes rasgos operan igual que un plan de empleo de contribución definida, sólo que en este caso son contratados directamente por las personas a título individual, que reciben el nombre de partícipes.

Desde el punto de los activos en los que invierten, los planes de pensiones pueden clasificar en diferentes clases:

• Renta fija a corto plazo o a largo plazo, que invierten principalmente en activos de renta fija de corta duración, sin apenas presencia de renta variable.
• Renta fija mixta, que, al igual que los anteriores, van destinados a ahorradores con un perfil conservador, aunque pueden aumentar la cuota de renta variable hasta alcanzar un 30% de la cartera.
• Renta variable mixta, que aumentan la proporción de renta variable en sus carteras hasta un máximo del 75%.
• Renta variable, que focalizan su inversión en activos de renta variable, pudiendo llegar a suponer un 75% del total. Son los productos más volátiles y están destinados a ahorradores con un perfil agresivo.

¿Por Qué Invertir en un Plan de Pensiones?

Entre las ventajas que ofrecen los planes de pensiones a sus partícipes, cabe destacar:

• Ventajas fiscales. Según la normativa de cada país, es posible aportar cada año una cierta cantidad de dinero al plan de pensiones y luego desgravársela en la declaración de la renta.
• Son hereditarios. Esto significa que si el partícipe del plan de pensiones fallece antes de poder rescatarlo, sus descendientes o los herederos que haya designado libremente se convertirán en los beneficiarios del producto.
• Traspaso sin coste. Si se desea traspasar un plan de pensiones a otra entidad o cambiar a otro producto de la misma organización, el partícipe puede hacerlo sin que le suponga ningún coste extra. Además, es posible efectuar un traspaso total o parcial, de modo que podremos traspasar todos los ahorros de un plan a otro o simplemente una parte si así lo deseamos.
• Rescate anticipado. Es factible rescatar de manera anticipada un plan de pensiones en una serie de supuestos especiales, como puede ser una incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez, por fallecimiento, o como consecuencia de una situación de dependencia, de una enfermedad grave o de desempleo de larga duración.
• Flexibilidad. Los planes de pensiones permiten a sus partícipes elegir en cualquier momento las aportaciones que quieren realizar, su cuantía y su periodicidad.
• Productos a medida. En el mercado se comercializa un amplia variedad de planes de pensiones según el perfil de riesgo y las necesidades de cada partícipe. De este modo, nos será más sencillo encontrar el producto de ahorro a largo plazo que mejor encaja con nuestras convicciones y con nuestra situación económica presente y futura.

¿Cómo Contratar un Plan de Pensiones?

Es posible contratar un plan de pensiones tanto presencialmente como a través de Internet. Para hacerlo, tendremos que aportar algunos documentos, como nuestro Documento Nacional de Identidad y el correspondiente boletín de adhesión al plan de pensiones firmado por el titular.

Antes de formalizar la contratación de un plan de pensiones, es preciso determinar el perfil de riesgo del cliente para conocer qué grado de tolerancia al riesgo tiene. Normalmente, esto se realiza a través de un cuestionario que se puede rellenar online y remitir a la entidad financiera.

¿Qué Analizar Antes de Traspasar un Plan de Pensiones?

Es habitual que en algún momento nos planteemos la posibilidad de efectuar un traspaso de nuestro plan de pensiones o bien a otra entidad o a otro producto de la misma que comercializa el que ya tenemos. En cualquier caso, antes de efectuar el traspaso, te recomendamos que tengas en cuenta lo siguiente:

• Cuál ha sido la rentabilidad obtenida del plan en los últimos años y cómo se ha comportado en relación a otros productos similares en el mercado.
• Qué te ofrece la nueva entidad que sea diferencial a lo que ya tenías, por ejemplo, un gestor personal más especializado, información más detallada sobre la evolución del plan de pensiones, un trato más personalizado o poder participar en alguna campaña promocional que te aporte un mayor beneficio.
• Analizar pormenorizadamente la política de inversión y el nivel de riesgo del nuevo plan de pensiones, y analizar ambos hitos según tu perfil como inversor y tu aversión al riesgo.
• Conocer si el nuevo plan de pensiones que quieres suscribir te obliga a vincular sus condiciones a otros productos de la entidad y, si es así, qué gastos reales conlleva hacerlo.

¿Qué Tener en Cuenta Antes de Rescatar un Plan de Pensiones?

Si estás próximo a la jubilación y quieres percibir los ahorros que has generado con tu plan de pensiones analiza antes de tomar ninguna decisión tu situación económica personal y las necesidades financieras que vas a tener una vez te retires profesionalmente. Siempre que no sea necesario el cobro del plan de pensiones desde el momento de la jubilación, puede ser interesante mantener el capital para cuando realmente exista una situación en la que tengas que utilizar este dinero.

Ten en cuenta también que el cobro de un plan de pensiones tributa por rendimientos del trabajo, sumándose a las rentas del trabajo obtenidas durante el año. Por este motivo, empezar a cobrar el plan de pensiones el año en que una persona se jubila o hacerlo al año siguiente, o cobrarlo en forma de renta en lugar de todo de golpe en capital, puede tener importantes impactos en la tributación.

Mejores Planes de Pensiones en 2024

Como complemento de esta guía, hemos revisado el mercado, buscando algunos de los mejores planes de pensiones en función de su rendimiento en 2024. Estos son los planes de pensiones que lideran el ranking en función de su rentabilidad a tres años:

Los mejores planes de pensiones (datos a 04/03/2024, fuente VDOS)

Otras Alternativas en Productos de Ahorro a Largo Plazo

Además de los planes de pensiones, existen otros productos financieros pensados para el ahorro a largo plazo. Entre ellos, cabe destacar:

• Planes de previsión asegurados (PPA). Son muy similares a los planes de pensiones, aunque se diferencian en que se integran en una póliza de seguro, mientras que los planes de pensiones se instrumentalizan a través de fondos. Esto les permite a los PPA garantizar que, con independencia de lo que ocurra en los mercados financieros, los partícipes recuperarán, al menos, el dinero invertido cuando los rescaten.
• Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Se diferencian de los planes de pensiones en que son totalmente líquidos en cualquier momento. Es decir, que mientras los planes de pensiones pueden cobrarse sólo bajo unos supuestos muy determinados, los PIAS permiten al ahorrador poder disponer del dinero cuando lo desee y de forma rápida.
• Rentas Vitalicias. Aseguran a su titular el cobro garantizado de una renta periódica hasta el fallecimiento, cuya cuantía dependerá del ahorro inicial aportado y de la rentabilidad que ofrece el seguro.
• Unit Linked. Son seguros de vida vinculados a fondos de inversión, acciones o bonos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión. Garantizan una cobertura a los beneficiarios en caso de fallecimiento del titular, aunque no se asegura una rentabilidad mínima, dado que depende de cómo evolucionen las inversiones que se han realizado en el producto.

¿Cómo Elegir el Producto que más me Conviene?

Los planes de pensión son una herramienta fundamental en la planificación financiera para la jubilación. Permiten diseñar una estrategia eficiente de ahorrar para el futuro, proporcionando beneficios fiscales y una variedad de opciones de inversión. Al entender bien cómo funcionan, los beneficios que ofrecen y los aspectos clave al elegir un plan, podremos tomar decisiones informadas que nos ayudarán a asegurar un futuro financiero estable y confortable en nuestros años dorados.

Por ello, antes de decantarse por este o por otro producto de ahorro, te conviene conocer cuál es tu perfil como inversor y qué necesidades de ahorro prevés que tendrás cuando te jubiles. Con esta información será posible determinar qué tipos de productos de ahorro son los más adecuados para ti en términos de riesgo, rendimiento y liquidez.

Para analizar todo esto con el mayor rigor posible y decantarse así por el producto que mejor se ajusta a tus necesidades es clave contar con el asesoramiento financiero que te puede ofrecer un profesional, y que te ayudará a resolver cualquier duda que pueda surgirte en relación a un plan de pensiones o a cualquier otro producto de ahorro.