Robo Advisors: Guía Completa y Mejores Robo Advisors 2024

Un robo advisor es como un asesor financiero robot que, gracias a la tecnología y la revolución digital, te puede ayudar a invertir tu dinero de forma automática y optimizada. Imagina que quieres plantar un jardín, pero no sabes mucho de plantas ni tienes tiempo para cuidarlas todos los días. En este ejemplo, el robo advisor sería como un jardinero robot, que sabe exactamente qué plantas elegir según el clima y el suelo de tu jardín, y además, las riega y las cuida por ti. En el mundo de las finanzas, como decimos, el robo advisor es ese jardinero, pero en lugar de regar las plantas, regará tu dinero por tí para hacerlo crecer.

Un robo advisor funciona recogiendo información sobre tus objetivos, como la compra de un coche nuevo dentro de unos años, o tener suficiente dinero para cuando te jubiles. Asimismo, el robo advisor también te pregunta y recoge información sobre cuánto riesgo estás dispuesto a asumir. ¿Prefieres plantas que crezcan seguro aunque más lentamente, o te arriesgas con algunas que puedan crecer mucho si el clima es el adecuado pero también pueden marchitarse? Con todas las respuestas, el robo advisor crea un plan de inversión personalizado para ti, confeccionando una cartera diversificada de inversiones que encajan con tus metas y el nivel de riesgo adecuado para ti.

Luego, como haría el jardinero robot, el robo advisor sigue cuidando de tu jardín financiero. En este sentido, se encarga de ajustar tus inversiones automáticamente para mantener el equilibrio perfecto, incluso cuando el clima económico cambia. Lo mejor de todo es que los robo advisors son accesibles para todos. No necesitas ser un experto en finanzas, ni tener una gran fortuna para empezar a invertir con ellos. Con una pequeña cantidad de dinero y acceso a internet, puedes abrir una cuenta y dejar que un asesor financiero robot se ponga a trabajar por y para ti.

¿Cómo Funciona Un Robo Advisor?

Un robo advisor simplifica el proceso de inversión usando algoritmos inteligentes. Imagina que tienes un entrenador personal –un personal trainer como los que vemos en los gimnasios– que, después de conocer tus objetivos, tu nivel de actividad y tu dieta, crea un plan de entrenamiento y nutrición a medida para ti. De forma similar, al empezar con un robo advisor, primero te hace una serie de preguntas para entender tus objetivos financieros, tu situación económica y cuánto riesgo estás dispuesto a asumir.

Con esa información, el robo advisor, como si fuera un entrenador personal para tus finanzas, diseña tu cartera de inversiones, seleccionando una combinación de aquellos activos, como acciones y bonos, que mejor se ajustan a tus necesidades. Si tu objetivo es comprar una casa en el futuro cercano, puede que el robo advisor te recomiende una cartera con menos riesgo para proteger tu dinero. Por otro lado, si estás ahorrando para la jubilación y falta mucho para ello, podría sugerir una cartera con mayor potencial de crecimiento, asumiendo más riesgo a largo plazo.

Después de configurar tu cartera, el robo advisor gestiona tus inversiones de manera automática. Esto incluye reinvertir los dividendos y reajustar la cartera para mantenerla alineada con tus objetivos, de la misma manera que tu entrenador personal va ajustando tu plan en función de tus progresos. Este enfoque te permite invertir de manera eficiente, sin necesidad de seguir de cerca los mercados o tomar decisiones complicadas sobre dónde colocar tu dinero.

Los algoritmos que impulsan a los robo advisors utilizan inteligencia artificial (IA) y machine learning para analizar grandes cantidades de datos financieros. Esto les permite identificar tendencias, realizar predicciones más precisas y ajustar automáticamente las carteras de inversión para optimizar el rendimiento. En esta línea, los robo advisors están diseñados para eliminar el sesgo emocional en la toma de decisiones de inversión, ofreciendo una gestión racional y basada en datos. Esto ayuda a los inversores a mantener el rumbo durante los mercados volátiles, donde las decisiones impulsivas pueden comprometer el rendimiento a largo plazo.

A modo de curiosidad, podemos señalar que la estrategia de inversión de muchos robo advisors se fundamenta en la teoría moderna de carteras, propuesta por Harry Markowitz en los años 50, por la que recibió el Premio Nobel de Economía. Esta teoría sugiere que se puede maximizar el retorno de una inversión para un determinado nivel de riesgo mediante una adecuada diversificación.

Por ultimo, los robo advisors suelen tener comisiones más bajas que los asesores financieros tradicionales, lo que los hace una opción atractiva tanto para inversores principiantes como para aquellos más experimentados que buscan optimizar sus estrategias de inversión.

¿Cómo Es El Proceso Para Invertir En Un Robo Advisor?

Para invertir en un robo advisor debemos seguir un proceso, aunque hemos de señalar que hablamos de un proceso muy sencillo y diseñado para que cualquier persona pueda empezar a invertir sin complicaciones.

En primer lugar, y con el objetivo de entenderlo mejor, imagina que decides usar una aplicación para ponerte en forma. Al igual que esa app te hace preguntas sobre tu estado físico y tus metas en lo que respecta a este y tu salud, el robo advisor te solicitará, antes de nada, toda aquella información financiera que necesita saber sobre ti. Esto incluye, entre otras cosas, tus objetivos financieros –ahorrar para la jubilación, comprar una casa, pagar la universidad de tus hijos–, tu situación económica actual –tus ingresos, tus gastos, tus deudas…–, y cuánto riesgo estás dispuesto a asumir en tus inversiones.

Con toda esta información, el robo advisor analiza tus respuestas y utiliza sus algoritmos para crear una cartera de inversión diseñada a medida para ti. Este proceso es muy similar al proceso que sigue el entrenador de la app de fitness cuando diseña tu plan de ejercicios personalizado, basándose en lo que es mejor para tus necesidades y objetivos.

Una vez que tienes tu plan de inversión, es decir, que el robo advisor ha construido el plan de inversión, el siguiente paso es hacer un depósito inicial. En otras palabras, hablamos de un proceso muy simple, que consiste en transferir dinero desde tu cuenta bancaria a tu cuenta en el robo advisor, como cuando haces un pedido online y pagas por él. Con este dinero, el robo advisor ejecutará las órdenes recomendadas y comenzará a gestionar el capital por ti.

Desde ese momento, el robo advisor tomará el control de todo. En este sentido, se encargará de gestionar todas tus inversiones por ti, realizando ajustes automáticos según sea necesario para mantener tu cartera en línea con tus objetivos. Esto incluye reinvertir cualquier dividendo que recibas y reequilibrar tu cartera para asegurar que siga siendo apropiada para tu perfil de riesgo.

¿En Qué Invierte Un Robo Advisor?

Un roboadvisor, además de invertir en una cartera adaptada a tu perfil de inversor, lo hace de forma inteligente, es decir, diversificando nuestro capital entre diferentes tipos de activos. Ello, con el objetivo de maximizar las ganancias potenciales y, a la vez, minimizar los riesgos. Imagina que el preparador físico de la app de fitness nos quiere preparar una dieta nutritiva y equilibrada. En este ejemplo, el nutricionista no solo te va a recomendar un alimento; incluirá frutas, verduras, proteínas y carbohidratos para que sea una dieta balanceada y variada. De manera similar a lo que hace el nutricionista de nuestra app de fitness, un roboadvisor distribuye tu inversión en una variedad de activos para crear una cartera equilibrada y saludable para tus finanzas.

Entrando en materia, es importante señalar que un roboadvisor, por lo habitual, invierte en acciones y bonos a través de fondos cotizados en bolsa, conocidos como ETFs. Las acciones representan una porción de propiedad en una empresa y tienen el potencial de generar altos rendimientos, aunque con un mayor riesgo. Los bonos, por otro lado, son préstamos que haces a gobiernos o empresas que te devuelven con intereses, ofreciendo una fuente de ingresos más estable y segura, aunque con rendimientos potencialmente más bajos. Al combinar ambos, el roboadvisor busca el equilibrio perfecto entre riesgo y recompensa.

Pero además de acciones y bonos, algunos roboadvisors también invierten en otros activos para diversificar aún más la cartera. Esto puede incluir bienes raíces a través de fondos de inversión inmobiliaria (REITs), que te permiten participar en el mercado inmobiliario sin comprar físicamente propiedades, o en materias primas, como oro y petróleo, que pueden servir como cobertura contra la inflación o la volatilidad del mercado.

Por último, el roboadvisor se encarga de ajustar la proporción de estos activos en tu cartera basándose en tu perfil de riesgo y tus objetivos de inversión. Si eres joven y tienes un horizonte de inversión a largo plazo, el roboadvisor podría inclinar tu cartera hacia más acciones, buscando un crecimiento del capital a lo largo del tiempo. Si estás cerca de la jubilación y prefieres la seguridad, podría aumentar la proporción de bonos, asegurando ingresos estables y reduciendo la volatilidad de tu inversión.

¿Qué Riesgo Tienen Los Robo Advisors?

Es importante destacar que al invertir con un robo advisor, el riesgo asociado depende en gran medida de la cartera que el algoritmo seleccione para ti, basándose en tus respuestas a un test de perfil de riesgo. Esta selección está directamente relacionada con el tipo de activos en los que la cartera invierte.

Por un lado, tenemos carteras que se centran en activos considerados seguros, como la renta fija, que suelen ofrecer un nivel de riesgo mínimo. Estas carteras son ideales para inversores conservadores que priorizan la protección de su capital sobre la búsqueda de altas rentabilidades.

Por otro lado, existen carteras más agresivas que invierten una parte significativa, o incluso todo su capital, en renta variable. Estas carteras están diseñadas para inversores con un mayor apetito por el riesgo, dispuestos a aceptar mayores fluctuaciones en el valor de su inversión a cambio de la posibilidad de obtener retornos más elevados.

Así, el riesgo de tu inversión con un robo advisor puede variar ampliamente, desde un nivel muy bajo hasta un nivel alto, en función de la composición de la cartera seleccionada y de tu tolerancia al riesgo.

Rentabilidad De Los Robo Advisors

La rentabilidad de los robo advisors, o lo que es lo mismo, cuánto dinero te pueden hacer ganar las inversiones que este realiza, es una cuestión que varía bastante y depende de numerosos factores. Piensa en los robo advisors como esos jardineros o agricultores que cuidan de un huerto. La cantidad y la calidad de la fruta que recolectan al final de la temporada dependen de muchas cosas, como el tipo de plantas que eliges, los fertilizantes que se escogen, el clima durante la temporada de crecimiento, y cuánto cuidado pone el agricultor en el huerto, entre otros factores.

En primer lugar, la rentabilidad de los robo advisors depende de la mezcla de activos que componen tu cartera. Si tu cartera tiene una mayor proporción de acciones, que son como plantas que pueden crecer mucho pero son más sensibles a las condiciones climáticas adversas (los vaivenes del mercado), entonces tienes el potencial de obtener una rentabilidad más alta, pero con más riesgo. Por otro lado, si tienes más bonos, que son como plantas más resistentes pero con un crecimiento más lento, tu rentabilidad puede ser más baja, pero tu inversión estará más protegida contra las tormentas del mercado.

Además, la rentabilidad de los robo advisors también depende de cómo reaccionan a los cambios en el mercado. Al igual que un jardinero experto sabe cuándo plantar, regar o podar para obtener la mejor cosecha, los robo advisors ajustan tu cartera automáticamente para mantenerla alineada con tus objetivos y el entorno económico. Esto puede ayudar a proteger tus inversiones contra pérdidas y aprovechar las oportunidades de crecimiento.

De la misma manera, la rentabilidad también está influenciada por el horizonte temporal de tu inversión. Las inversiones, especialmente en acciones, tienden a rendir mejor a largo plazo. Esto se debe a que, aunque el mercado puede fluctuar mucho en el corto plazo, históricamente ha mostrado una tendencia al alza a lo largo de los años. Es como plantar un árbol frutal: no esperas recoger fruta al día siguiente, pero con paciencia y cuidados, puede brindarte abundantes cosechas en el futuro.

Finalmente, la rentabilidad de los robo advisors también se ve afectada por las comisiones que cobran estos. Aunque estas suelen ser más bajas que las de los asesores financieros tradicionales, es más que evidente que cualquier gasto reduce la cantidad de dinero que tienes para invertir y, por lo tanto, puede impactar en el crecimiento de tu cartera a largo plazo.

¿Cuánto Cuesta Un Robo Advisor?

El coste de usar un robo advisor es mucho más económico de lo que muchos podrían pensar, especialmente si lo comparamos con los asesores financieros tradicionales. Para entenderlo mejor, imagina que seleccionar un robo advisor es como cuando decides unirte a un gimnasio. En el gimnasio, en lugar de pagar a una persona por los entrenamientos diarios, optas por una membresía que te ofrece acceso a un plan de entrenamiento personalizado. Con un robo avisor ocurre lo mismo, e Esta opción es más económica y te brinda la flexibilidad de entrenar a tu ritmo.

De manera similar, los robo advisors cobran una tarifa por gestionar tus inversiones, que suele ser un porcentaje del total de tu cartera bajo su gestión. Este porcentaje varía, pero generalmente se encuentra en el rango del 0.25% al 0.50% anual. Por poner un ejemplo concreto, si tienes una inversión de 10.000 euros en un robo advisor con una tarifa del 0.25%, pagarías 25 euros al año por sus servicios.

Además de esta tarifa de gestión, algunos robo advisors pueden incluir costes adicionales relacionados con los productos en los que invierten, como los ETFs. Sin embargo, estos costes suelen ser bajos para mantener la oferta atractiva y accesible.

¿Cuál Es El Capital Mínimo Para Invertir En Un Robo Advisor?

El capital mínimo para comenzar a invertir en un robo advisor es sorprendentemente bajo, lo que hace que esta opción sea muy accesible para una amplia gama de inversores, desde principiantes hasta más experimentados. En el mundo de los robo advisors, esta accesibilidad se traduce en que muchos de ellos permiten abrir una cuenta con una cantidad muy modesta, que puede variar significativamente entre los diferentes proveedores.

Por ejemplo, hay robo advisors que te permiten comenzar a invertir con tan solo 150 euros, mientras que otros pueden requerir un mínimo de 500 o 1.000 euros. Esta flexibilidad hace que invertir en los mercados financieros sea más democrático, permitiendo que casi cualquier persona pueda comenzar a construir su cartera de inversión sin necesidad de disponer de grandes sumas de dinero. Con todo, es preciso señalar que hay robo advisors, algunos incluidos en nuestro ranking, que exigen aportaciones iniciales de 2.000€ y 3.000€.

En esencia, los robo advisors han bajado la barrera de entrada al mundo de las inversiones, permitiendo que personas con diferentes niveles de ingresos y conocimiento financiero puedan acceder a servicios de gestión de inversiones personalizados, algo que antes estaba reservado para inversores con grandes patrimonios.

¿Qué Comisiones Cobra Un Robo Advisor?

Es importante señalar que, al usar un robo advisor, existen una serie de comisiones que podrían cobrarnos y que debemos tener en cuenta. Aunque hablamos de comisiones más económicas que las que nos cobraría un asesor financiero tradicional –si las comparamos con las comisiones que te cobraría tu banco o cualquier otro gestor financiero, las de todos los robo advisors son hasta un 82% más baratas–, estas tienen un impacto directo en nuestro beneficio y, por ende, debemos tenerlas en cuenta.

Al invertir con un robo advisor, por lo habitual, podemos encontrarnos varios tipos de comisiones:

• Comisión de gestión
• Comisión de custodia
• Comisión por activos
• Comisión de los fondos
• Comisiones por retiros o transferencias de capital

La comisión principal que cobran los robo advisors es la comisión de gestión, que es un porcentaje del total de los activos que tienes bajo su gestión. Este porcentaje suele oscilar entre el 0,25% y el 0,50% anual. Por ejemplo, si inviertes 10.000 euros en un robo advisor con una comisión de gestión del 0,30%, pagarías 30 euros al año por este servicio. Esta tarifa cubre los costes de la creación y mantenimiento de tu cartera de inversión, el reequilibrio automático y la reinversión de dividendos.

Además, puede haber otras comisiones menores asociadas con los productos específicos en los que invierte el robo advisor, como los ETFs o fondos indexados. Estos productos tienen sus propias comisiones de gestión, que se conocen como la ratio de gastos totales (TER, por sus siglas en inglés). Aunque el robo advisor busca seleccionar opciones de bajo coste, este es un gasto adicional que se deduce directamente de la rentabilidad de la inversión. Estas comisiones suelen ser relativamente bajas, generalmente por debajo del 0,20% anual.

Otra comisión que podrían cobrarnos es la comisión de custodia. La comisión de custodia es un coste que algunos robo advisors pueden cobrar por guardar y mantener tus inversiones. No todos los robo advisors aplican esta tarifa, pero cuando lo hacen, es para cubrir los gastos relacionados con el mantenimiento seguro de los títulos y activos financieros en tu cartera.

Por último, algunos robo advisors también pueden cobrar comisiones por servicios adicionales, como la transferencia de fondos o la retirada de dinero, aunque muchos buscan mantener estos costes al mínimo o incluso ofrecer muchos de estos servicios de manera gratuita para ser más competitivos.

Con todo, y como señalábamos al inicio, es importante destacar que, a pesar de estas comisiones, invertir a través de un robo advisor suele ser mucho más económico que hacerlo a través de un asesor financiero tradicional, que puede cobrar comisiones de gestión superiores al 1% anual, además de otras tarifas por transacción o por consulta.

¿Es Seguro Invertir En Robo Advisors?

Invertir con un robo advisor es, en general, seguro, pero como cualquier inversión, conlleva ciertos riesgos que deben ser comprendidos.

La seguridad proviene de varios factores clave. Primero, los robo advisors están regulados por autoridades financieras. Esto significa que deben cumplir con estrictas normativas diseñadas para proteger a los inversores, similar a cómo un casco protege al ciclista. Además, suelen estar afiliados a esquemas de protección de inversiones que ofrecen una cierta cobertura en casos excepcionales de fallas financieras.

La tecnología de los robo advisors utiliza algoritmos basados en teorías de inversión ampliamente reconocidas y premiadas. Esto asegura que las decisiones de inversión se hagan de manera racional y desprovista de emociones humanas, reduciendo el riesgo de errores por juicio humano. Imagina que estás navegando por un camino complicado; usar un GPS basado en datos precisos es más fiable que confiar en tu intuición.

No obstante, invertir con robo advisors también implica riesgos. El mercado financiero es volátil y el valor de las inversiones puede fluctuar, lo que significa que no hay garantías de obtener beneficios, y existe el riesgo de pérdida del capital. Es como el mar; incluso con el mejor equipo, hay días de tormenta.

Otro riesgo es la posibilidad de que el algoritmo no se ajuste perfectamente a tus necesidades individuales o cambiantes a lo largo del tiempo. Aunque los robo advisors personalizan las carteras basadas en tu perfil de riesgo y objetivos, la interacción limitada con asesores humanos podría no captar matices específicos de tu situación financiera.

Ventajas y Desventajas De Los Robo Advisors

Invertir con robo advisors trae consigo una serie de ventajas y desventajas que es importante considerar antes de tomar una decisión. En este apartado vamos a repasar los pros y las contras de de invertir con un robo advisor.

Ventajas de los robo advisors

✅ Accesibilidad: Los robo advisors hacen que invertir sea fácil y accesible para todos, no necesitas ser un experto en finanzas para comenzar a invertir.

✅ Bajo coste: Comparados con los asesores financieros tradicionales, los robo advisors suelen tener comisiones más bajas, lo que hace que invertir sea más asequible.

✅ Inversión basada en algoritmos: Utilizan algoritmos para construir y gestionar tu cartera, lo que elimina el sesgo emocional y se basa en estrategias de inversión probadas.

✅ Diversificación automática: Ofrecen carteras ya diversificadas que se ajustan a tu perfil de riesgo, ayudándote a gestionar el riesgo de forma efectiva.

✅ Rebalanceo automático: Mantienen tu cartera equilibrada automáticamente, adaptándose a los cambios del mercado.

Desventajas de los robo advisors

❌ Personalización limitada: Aunque se ajustan a tu perfil de riesgo, pueden no considerar todas tus necesidades y preferencias personales.

❌ Menor interacción humana: Si prefieres tener un asesor financiero que te conozca personalmente, los robo advisors pueden parecer impersonales.

❌ Dependencia de la tecnología: Como servicio basado en la tecnología, siempre existe el riesgo de fallos técnicos o ciberseguridad.

❌ No adecuado para necesidades complejas: Si tienes una situación financiera muy compleja, un robo advisor puede no ser suficiente para abarcar todas tus necesidades.

Cómo Elegir El Mejor Robo Advisor, o El Robo Advisor Más Adecuado Para Ti

Elegir el mejor robo advisor, o el robo advisor más adecuado para ti, es una tarea que requiere considerar varios aspectos importantes para asegurarte de que tu elección se alinea con tus objetivos financieros, tu perfil de riesgo y tus expectativas de servicio.

A continuación, te ofrezco algunas recomendaciones y trucos para guiarte en este proceso:

• Define tus objetivos de inversión: Antes de empezar, es crucial tener claro para qué estás invirtiendo. ¿Es para un fondo de emergencia, para la jubilación, o para un objetivo a medio plazo como comprar una casa? La claridad en tus metas te ayudará a seleccionar el robo advisor que mejor se adapte a tus necesidades.
• Considera tu tolerancia al riesgo: Todos tenemos diferentes niveles de comodidad con el riesgo. Algunos robo advisors ofrecen estrategias de inversión más conservadoras, mientras que otros se inclinan por opciones más arriesgadas. Realiza los test de perfil de riesgo que ofrecen estos servicios para encontrar el que mejor concuerde con tu tolerancia al riesgo.
• Revisa las comisiones y costes asociados: Los costes pueden variar significativamente entre diferentes robo advisors. Busca aquellos con comisiones bajas, pero asegúrate de que no comprometas la calidad del servicio por ahorrar en costes. Recuerda, lo barato puede salir caro.
• Investiga sobre las opciones de inversión: Examina las carteras de inversión que cada robo advisor ofrece. Algunos se especializan en fondos indexados, otros en ETFs, y algunos ofrecen inversiones socialmente responsables. Asegúrate de que las opciones disponibles se alinean con tus preferencias de inversión.
• Comprueba la facilidad de uso y el soporte al cliente: Una plataforma intuitiva y un soporte al cliente sólido son importantes para una experiencia de inversión positiva. Considera probar la interfaz del usuario y leer reseñas sobre la calidad del soporte antes de tomar una decisión.
• Lee opiniones y compara: Consulta reseñas y opiniones de otros usuarios. Comparar diferentes robo advisors te dará una visión más amplia de lo que cada uno ofrece y cómo se diferencian entre sí.

Siguiendo estos pasos, podrás tomar una decisión informada sobre el robo advisor que mejor se ajuste a tus necesidades financieras, objetivos y perfil de riesgo, asegurando así una experiencia de inversión que cumpla con tus expectativas.